התאמת תוכנית פנסיה אישית

הרחבה לכתבת משאבים, גליון ,197, 8 בפברואר ,2000

ארגון צריך להפעיל שיקול דעת בקביעת מסלול הפנסיה של כל עובד, ולא לכפות עליו 'שבלונה' פנסיונית אומר דן ארז, מומחה ויועץ ליחסי עבודה ובטחון סוציאלי, מנכ"ל חברת "גלשן" ליחסי עבודה וביטוח פנסיוני. זאת, מציין ארז, במיוחד בתקופה זו של קרנות פנסיה חדשות, והתגברות התופעה של קריירה שניה לעובד.

מנהלי משאבי אנוש בארגון, גם אם הם מודעים לחשיבות תכנון הביטוח הפנסיוני לעובד, לא תמיד יכולים להתעמת בסוגיה זו עם איש הכספים בארגון, שבידיו בדרך-כלל נתונות ההחלטות בתחום זה. "לאיש הכספים נוח יותר לעבוד עם קרן פנסיה אחת ועם סוכן אחד או תכנית ביטוח אחת, וזו שגיאה. ארגון, כדי שירגיש כי עשה פעולה נכונה בניהול המשאב האנושי, צריך לעבוד עם שניים-שלושה סוכנים או תוכניות ביטוח, ומספר קרנות פנסיה, כדי שהעובד בעצמו, תוך קבלת ייעוץ, יבחר את המסלול המתאים לו".

"אפילו ממשלת ישראל הבינה שאסור לה יותר להפנות עובד לקרן מסוימת לפי רצונה". בעקבות הוראה של נציב שירות המדינה, כל עובד מדינה חדש יכול לבחור את קרן הפנסיה שלו מתוך רשימה של כ- 16 קרנות. "כך זה לפחות בתיאוריה, על- פי ההוראה, אם כי אני שומע מהשטח שלא תמיד מקפידים על זה", מציין ארז.

"לכפות קרן פנסיה על עובד שמסלול חייו הוא רווקות, או שאין לו שארים, זו שגיאה במידה מסוימת". גם לגיל משמעות גדולה מאד היום, בקרנות הפנסיה החדשות. ככל שגבוה גיל ההצטרפות אליהן, קטנה מנת הפנסיה, שלא כמו בקרנות הישנות, הנותנות שני אחוזים על כל שנת עבודה. "לכן, לאדם בן 45 שמצטרף למקום עבודה חדש, ושאין לו הסדר פנסיוני קודם, אולי כדאי לבדוק עבורו הסדר בביטוח מנהלים".

"באופן כמעט סכמטי הייתי קובע כלל, שלפיו כל עובד ועובד במשק, מחצית שכרו בערך כדאי שתבוטח בתכנית הונית (חסכון לקבלת סכום חד פעמי בגיל פרישה), והחלק האחר בפנסיה רגילה". למשל, עובד שפרש בגיל 45 – 40 ויותר, וכבר יש לו פנסיה כלשהי, אם בשנות העבודה הבאות שוב יצבור פנסיה, הוא יחויב, בבוא זמן קבלת הקצבה החודשית, בתשלום מס הכנסה על הסכום הכולל של שתי הקצבאות. אך במחשבה תחילה, היום, אפשר יהיה להקטין את גובה המס בעתיד, אם במקום לצבור בקריירה השניה רק לפנסיה, יחסוך בקופה הונית, ובצאתו לגמלאות ישקיע את הכסף בבנק ויהנה מהריבית.